公积金贷款越久越划算吗

公积金贷款时间越长，贷款总额增加

公积金贷款时间越长，贷款人获得的贷款总额就越大。这是因为贷款期限的延长会增加每月还款金额，从而提高贷款人的还款能力。银行和公积金中心根据借款人的收入和负债情况来确定贷款额度，而贷款时间越长，借款人的还款能力就越高，因此可以获得更高的贷款额度。比如，一个借款人的月收入为1万元，如果贷款期限是20年，每月可承受的还款金额可能是5000元，那么他的贷款总额可能是100万元。但如果贷款期限缩短到10年，每月可承受的还款金额可能变成了8000元，那么他的贷款总额可能只有80万元。

公积金贷款利率较低

公积金贷款利率相对较低，与银行的存款利率差距不大。根据规定，在贷款期限内，公积金贷款利率不得高于基准利率的1.1倍，而目前基准利率为4.35%。相比之下，银行的存款利率大多在1%以下。公积金贷款时间越长，贷款人支付的利息成本就会越高。

公积金贷款时间越长，月供压力越小

事实上，公积金贷款时间越长，借款人每月的还款压力就越小。这是因为公积金贷款采用的是等额本息还款方式，每月还款金额固定，但随着贷款时间的延长，每月还款金额所占的比例就会减少。例如，一个50万元的公积金贷款，贷款期限是10年，贷款利率是3%，按照等额本息还款方式，每月还款约为5,100元；如果贷款期限延长到20年，每月还款约为2,800元。可见，贷款时间越长，月供压力越小。

考虑时间价值，贷款时间越短利益越高

贷款的时间越长，每月还款金额虽然较小，但贷款人所支付的总利息也会增加。这是因为在等额本息还款方式下，每月还款中利息占比较大，而贷款时间越长，累计支付的利息就会越多。考虑到时间价值的影响，总还款利息并不是简单的利息倍数之和，而是受到时间价值的削减。从长期来看，贷款时间越短，贷款人的利益越高。

特殊情况下选择贷款时间

根据以上分析，可以得出以下

1. 对于年收入较低的家庭，选择贷款时间较长比较划算，可以减小还贷压力，并在家庭收入增加后进行提前冲本还贷。
2. 对于年收入较高的家庭，可以选择贷款时间较短，虽然月供压力较大，但总还款利息较少，利益较高。
3. 对于一些特殊情况，如购房刚需、家庭资金缺口较大等，可以根据个人能力和需求选择贷款时间，权衡每月还款压力和总还款利息。

公积金贷款时间越长，月供压力越小，总还款利息越多。但从利益最大化的角度考虑，贷款时间应根据个人情况和需求进行选择。